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互联网贷款重磅新规来了

互联看点 2020-05-16 15:40网络整理admin

  

2020年5月9日,中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,公开征求意见并答问。
各贷款公司闻风而动,涛哥朋友圈里充斥着各种条例说明,和贷款广告,不赶在新规之前享受原贷款产品,就是你的损失,等等.......
那么,关于银保监会此次办法的征集,重点包括哪些方面,意见出台的原因,对国家金融体系建设有什么作用呢?涛哥一一来说明。
一、意见稿核心内容
主要包括五大方面:风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理。
1、界定互联网贷款内涵及范围,明确互联网贷款应遵循四大原则:
小额、短期、高效、风险可控
2、个人信用消费贷款授信额度应当不超过人民币20万元;先息后本贷款,授信期限不超过一年。
3、商业银行应当对互联网贷款业务实行统一管理,将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系。
4、商业银行对期限超过一年的上述贷款,至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。
5、商业银行应当通过构建身份认证模型,采取联网核查、生物识别等有效措施识别客户
6、商业银行应当通过合法渠道和方式获取目标客户数据,并充分评估目标客户的资金需求、还款意愿和还款能力。
7、商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途
8、商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。
9、商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。
10、商业银行应当持续对合作机构进行管理,及时识别、评估和缓释因合作机构违约或经营失败等导致的风险
11、商业银行违反本办法规定办理互联网贷款,责令其限期改正;逾期未改正,实施行政处罚
12、2年过渡期,以前贷款产品不收影响
二、意见出台的原因
近年来,商业银行互联网贷款业务快速发展,各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比,互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点,在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时,互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。
现行相关管理办法未完全覆盖上述问题,且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证,实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此,有必要尽快补齐制度短板,促进互联网贷款业务规范发展。
从上面12条我们可以直观的感受到,关于贷款产品的要求只有对额度和时间的说明,余下其他全是对管理及风险的约束。
之前,不论小微企业还是个人,银行渠道贷款审批难,过程久,早已让人心力交瘁。所有人都陷入了钱荒的境地。
从2014年开始,至2017年,金融和信用大数据的覆盖面和采集能力增强,互联网贷款公司雨后春笋般成立,瞄准了线上市场,业务井喷式发展。
由于缺少监管,玩着玩着就变味了。过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题频繁出现。714高炮、裸贷、校园贷、套路贷、暴力催收等等问题,已经民怨沸腾,积累到不得不出手的地步。
国家先后取缔了一些严重违规的贷款公司,杀鸡儆猴。但是从根源上仍没解决问题,此次意见稿也是之前的补充,从立法层面来解决互联网贷款这个新兴行业所面临的问题。
三、对金融、信用体系建设的作用
没有规矩不成方圆,任何行业要想长久发展,都离不开制度。
中国金融市场成长这30年,缓慢、稳健、有序的发展着。随着互联网的发展,大数据的普及,把曾经的宁静打碎了,我们进入了一个快速、高效的市场。
美国之所以是世界强国,除了它的军事、科技称霸全球,还有它的金融体系。金融市场的繁荣对社会、经济、商业、民生都有巨大的推动作用。
金融业发展的前提是信用,美国大大小小400家专业征信机构,覆盖了全国人口,每个人都有标签,大大促进了金融业效率的提升。
我国在2020年2月二代征信上线时,覆盖全国的数据库里有近10亿人的数据。经过多年的累积,已经小有成绩。
信用促进金融,金融反哺信用
相互作用,相辅相成。征信的根基,决定金融这颗大树能否枝繁叶茂,一木成林。


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